급전 필요해 막 쓰면 큰일…카드론 이용 전 이것부터 ‘고민’[카드팁]

[이데일리 최정훈 기자] 대출 이자에 학원비, 생활비 등 급하게 돈이 필요한 순간이 있습니다. 은행 대출을 받기는 쉽지 않고, 주위에 돈을 빌려줄 친구도 마땅치 않습니다. 그럴 때마다 카드앱에서 카드론으로 돈을 빌리기를 고민하게 됩니다. 카드론이란 무엇이고, 대출 받기 전에 어떤 고민을 해야 할까요.

(사진=연합뉴스)

카드론은 ‘고금리대출’…대환대출은 ‘카드 돌려막기’

카드론은 은행이 아닌 카드사에서 가입 고객을 대상으로 제공하는 무담보 대출을 말합니다. 정식 명칭도 ‘장기카드대출’입니다. 일반적인 신용대출과는 달리 은행을 방문하거나, 담보 및 보증, 서류제출 등 복잡한 절차 없이 신용카드 인증만으로 빠르게 신청할 수 있습니다. 별다른 심사 과정을 거치지 않는 간편한 대출이라는 특징 때문에 카드론은 서민들의 급전 창구라고 불립니다.

카드론이 간편하게 대출을 해줄 수 있는 이유는 카드를 발급할 때의 심사를 기반으로 사전에 한도와 금리가 부여되기 때문입니다. 카드론 금리는 상환 기간 및 신용도에 따라 대출가능금액과 이자율이 다릅니다. 하지만 카드론 금리도 10~19.9%로 매우 높은 수준이긴 합니다.

예를 들어 카드론으로 1000만원을 금리 15.85%로 1년 만기 일시상환 방식으로 이용했다고 가정해봅시다. 1년 동안은 매월 이자만 납부하다가 만기일에 1000만원을 일시에 납부하는 식입니다. 그럼 대출원금은 1000만원, 총대출 이자는 158만5000원으로 총상환금액은 1158만5000원에 달합니다. 매월 13만2083원씩 상환하게 됩니다.

카드론을 이용했지만, 제 때 갚지 못하는 상황이 오면 어떻게 될까요. 그때는 ‘카드 돌려막기’를 의미하는 카드론 대환대출을 고민하게 될지도 모릅니다. 카드론 대환대출은 카드사들이 카드론 연체 고객을 재평가한 뒤 다시 대출을 내주는 상품입니다. 대환대출을 이용하면 당장의 상환 부담은 덜 수 있을지도 모릅니다. 하지만 기존 카드론 금리보다 금리도 높아지고 신용등급도 떨어지게 됩니다.

올라가는 카드론 금리…“중도상환 빠르게”

최근 카드론 상황은 어떨까요. 여신금융협회에 따르면 지난해 말 기준 전업 신용카드사의 카드론(장기카드대출) 평균 금리는 14.61%로 집계됐습니다. 전달인 11월보다 0.15%포인트 올랐습니다. 8개사 중 카드론 평균금리가 가장 높은 곳은 삼성카드로 15.54%를 기록했습니다. 가장 낮은 곳은 현대카드로 평균 13.57%였습니다.

대환대출 잔액도 늘고 있습니다. 전업 카드사 카드론 대환대출 잔액은 1조5935억원으로 집계됐습니다. 이는 전년 동기(1조276억원) 대비 55.1% 증가한 규모입니다. 금리가 오른 건 중·저신용자의 카드론 이용이 늘었다는 말입니다. 대환대출 잔액이 늘었다는 건 카드론을 이용한 뒤에 제 때 갚지 못하는 사람이 많아졌다는 뜻이기도 합니다.

카드론 이용을 고민한다면, 신중하게 생각해봐야 합니다. 가장 좋은 건 카드론을 이용하지 않는 것입니다. 하지만 정말 필요하다면, 카드론 대신 다른 대출을 먼저 찾아보는 것도 방법입니다. 카카오뱅크(323410), 케이뱅크 등 인터넷은행에서 비상금 대출을 비대면으로 신청할 수 있습니다. 또 정부 지원 서민 대출 등 정부 지원사업도 있습니다.

만약 이미 카드론을 이용하고 있다면 중도상환을 빠르게 하는 것도 방법입니다. 일반 은행 대출의 경우 중도상환할 경우 1%가량 중도상환 수수료를 내야 하지만, 카드론은 중도상환 수수료가 없기 때문입니다. 중도상환했으니 매월 내야 할 이자도 줄어드는 효과까지 있습니다.